子供の教育資金準備として、学資保険と新NISA（特に「つみたて投資枠」）は人気の選択肢です。学資保険は**「確実性重視の貯蓄型保険」、新NISAは「非課税で成長狙いの投資制度」**と本質が異なります。2025年現在、新NISAは非課税枠の拡大（生涯1,800万円）と無期限保有でさらに魅力的に進化しましたが、子供名義での口座開設は不可（親名義で運用）。一方、学資保険は低金利環境で返戻率が100-105%程度と控えめです。以下に、メリット・デメリット、向いている人、シミュレーションをまとめます。情報は金融庁ガイドラインや保険会社データに基づき、インフレ下での教育資金（大学費用平均1,000万円超）を想定。個別相談を推奨します。
1. 基本概要の比較
| 項目 | 学資保険 | 新NISA（つみたて投資枠） |
|---|---|---|
| 種類 | 貯蓄型生命保険（教育資金特化） | 非課税投資制度（投資信託中心） |
| 投資対象 | 保険会社運用（債券・預金中心） | 長期分散型投資信託（世界株など） |
| 非課税 | なし（受取時課税、控除あり） | 運用益・配当全額非課税（無期限） |
| 元本保証 | ほぼあり（返戻率100%超商品多） | なし（市場変動リスク） |
| 保障機能 | あり（親死亡時保険料免除、医療特約可） | なし（親の生命保険別途必要） |
| 柔軟性 | 低（途中解約で元本割れ、満期固定） | 高（いつでも売却・再投資可） |
| 加入対象 | 子供（親契約） | 18歳以上（親名義で子供資金運用） |
| 年間上限 | なし（月3,000-5,000円目安） | 120万円（つみたて枠） |
| 税制優遇 | 生命保険料控除（年4万円上限、節税6,800円/年目安） | 非課税＋再利用枠 |
ポイント：学資保険は「守り」、新NISAは「攻め」。併用（学資で最低限確保＋NISAで増やす）が2025年のトレンド。
2. メリット・デメリット
| 項目 | 学資保険 | 新NISA（つみたて投資枠） |
|---|---|---|
| メリット | – 確実に満期金受取（進学タイミングで一括可） – 親死亡時保障（保険料免除で満額保証） – 節税効果（控除で実質負担減） – 低リスクで初心者向き | – 高リターン期待（年平均5-7%運用益可能） – 非課税で複利効果最大化 – 柔軟（進路変更時即引き出し） – 教育資金以外（老後）へ転用可 |
| デメリット | – リターン低（返戻率105%止まり、インフレ負け） – 途中解約で損（元本割れ） – 受取時課税（雑所得、税率20%超の場合あり） – 金利低下で魅力減 | – 元本割れリスク（市場下落で損失） – 保障なし（親死亡で積立ストップ） – 子供名義不可（親の責任） – 商品限定（つみたて枠は投信のみ） |
2025年更新：新NISAの再利用枠（売却分翌年復活）で柔軟性↑。学資は金利0.1%台で返戻率横ばい。
3. 向いている人
| タイプ | おすすめ | 理由 |
|---|---|---|
| リスク回避型（元本重視） | 学資保険 | 確実性が高く、親の万一に強い。教育資金「最低ライン」確保に最適。 |
| 成長志向型（リターン重視） | 新NISA | 長期運用でインフレ対応。余裕資金で高倍化狙い（例: 18年で2倍超）。 |
| ハイブリッド型（バランス） | 併用 | 学資で700万円確保＋NISAで300万円運用（リスク分散）。 |
| 初心者/低所得 | 学資保険 | 控除メリット大。NISAは知識が必要。 |
| 高所得/投資経験者 | 新NISA | 非課税効果最大。親の老後資金と共有可。 |
注意：新NISAは子供資金でも親口座。相続時手続き必要。2026年「こども支援NISA」構想（未成年対象）で変化可能性あり。
4. シミュレーション例（0歳児、18年積立、月3万円=年36万円）
教育資金として大学入学時（18歳）受取を想定。学資は返戻率103%商品、新NISAは過去平均利回り5%（世界株インデックス）で試算（元本保証なし）。インフレ率2%考慮で実質価値表示。
| 項目 | 学資保険 | 新NISA（好調時） | 新NISA（低調時） |
|---|---|---|---|
| 総払込額 | 648万円 | 648万円 | 648万円 |
| 受取額（名目） | 約668万円（+20万円） | 約1,200万円（+552万円） | 約550万円（-98万円） |
| 実質価値（インフレ後） | 約520万円 | 約930万円 | 約430万円 |
| 税引後 | 約650万円（控除考慮） | 1,200万円（非課税） | 550万円（非課税） |
| リスク | 低（保証） | 中（市場変動） | 高（暴落時） |
解説：学資は安定（実質増0%）。新NISAは好調で1.8倍だが、低調で元本割れ。過去データ（S&P500年平均7%）で新NISA優位だが、短期暴落（2022年-18%）に注意。シミュは目安（実際は商品・市場次第）。
5. おすすめの始め方（2025年）
- 学資保険：保険会社（明治安田、フコク生命）で無料相談。月3,000円から、返戻率105%超商品狙い。
- 新NISA：証券会社（SBI、楽天）で口座開設（無料）。つみたて枠で「eMAXIS Slim 全世界株式」推奨。児童手当（月1万円）全額投入で効率化。
- 併用例：学資で基本資金（500万円）＋新NISAで上積み（300万円）。総額800万円で大学私立文系カバー。
- 注意点：新NISA売却で教育資金使用後、再投資可。学資解約は損失大。FP相談（ほけんの窓口）で家計診断を。
結論：リスク許容度で選ぶ。
確実派は学資、成長派は新NISA、両方は併用。2025年の低金利・インフレで新NISA人気が加速中ですが、親の生命保険を先に強化を忘れずに。詳細シミュや商品提案が必要なら、教えてください！
