脳卒中（脳梗塞・脳出血・くも膜下出血）の治療は高額になりやすいですが、日本では国民皆保険制度（健康保険）により、自己負担は原則3割（70歳以上は1〜3割）で抑えられます。ただし、入院日数が長い（平均108日以上）ため、総額は数百万円に上るケースも。2025年は団塊の世代が後期高齢者化し、医療費全体が急増予測中です。 また、高額療養費制度で月々の自己負担上限（例: 一般所得で約8〜9万円）を超えた分が後で返金されるので、事前申請（限度額適用認定証）をおすすめします。 以下に、治療費の目安と保険給付を3種類の脳卒中で比較。金額は平均値（3割負担ベース）で、個人差（重症度・病院・地域）あり。最新情報は厚生労働省や保険会社に確認を！
治療費・入院費の目安比較（2025年日本平均、3割負担）
| 項目 | 脳梗塞 | 脳出血 | くも膜下出血 |
|---|---|---|---|
| 平均入院期間 | 2〜4週間（重症で3ヶ月超） | 6〜12週間（重症で半年超） | 4〜8週間（手術後3週間で退院も） |
| 総治療費（総額） | 約200〜250万円（リハビリ含む） | 約300〜500万円（出血量多めで高額） | 約250〜400万円（手術費込み） |
| 自己負担目安（3割） | 約70〜75万円（1日6,900円×108日） | 約90〜150万円（血圧管理・手術含む） | 約75〜120万円（コイル塞栓術で+50万円） |
| 高額療養費適用後 | 月上限8〜9万円（年総額20万円前後） | 同左（出血拡大で月2回超えも） | 同左（手術1回で月上限超えやすい） |
| 追加費用（リハビリ・介護） | 回復期3ヶ月で+60万円（自費リハビリ別） | +100万円以上（要介護認定で介護保険適用） | +50万円（認知リハビリ中心） |
| 全体医療費（国民総額） | 脳血管疾患全体で1.8兆円（2022年、2025年増加見込み） | 同左 | 同左 |
注意: 上記は目安。心房細動併発で抗凝固薬長期使用時は+10〜20万円/年。2025年医療費総額は47兆円超予測で、自己負担増の可能性あり。 身体障害者手帳取得で税控除・助成（車いす等）も可能。
医療保険（公的・民間）の給付比較
公的医療保険（健康保険・国民健康保険）で基本カバー、民間医療保険で入院・手術給付を上乗せ。脳卒中は保障対象で、持病歴あっても引受基準緩和型（告知簡易、保険料1.5〜2倍）で加入可。
| 種類 | 給付内容・金額目安 | 脳卒中適用例 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 公的医療保険 | 治療費の7割負担（自己3割）。高額療養費で月上限8〜25万円返金。 | 全種類カバー（入院・手術・リハビリ）。限度額適用認定証で即時低負担。 | 70歳以上は1割負担も。申請必須！ |
| 民間医療保険（入院・手術） | 入院1日5,000〜10,000円給付。手術5〜20万円。 | 脳梗塞: 長期入院で総50〜100万円。脳出血: 手術給付多め。くも膜下: 急性期給付。 | 持病OKの緩和型（アフラック等）で再発カバー。 |
| 三大疾病保険（特約） | 診断時一時金50〜300万円（所定状態: 神経障害3ヶ月以上）。 | 後遺症（麻痺・失語）で給付。回数制限（1〜5回）あり。 | 死亡時も同額給付。契約消滅注意。 |
| 就業不能保険 | 休業時月10〜30万円（最大1.5年）。 | リハビリ長期で収入減時。脳卒中後遺症に強い。 | 公的傷病手当金（給与6割、1.5年）と併用可。 |
ポイント: 医療保険加入時は「入院日額1万円以上」を目安に。脳卒中経験者は告知で「再発保障付き」を選ぼう。 給付請求は診断書提出で1〜2ヶ月。
生命保険の給付比較
生命保険は死亡・高度障害時給付がメイン。脳卒中は三大疾病特約で生前給付可能。持病歴で加入しにくいが、緩和型あり。
| 種類 | 給付内容・金額目安 | 脳卒中適用例 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 基本生命保険（死亡保障） | 死亡時500〜3,000万円。 | 全種類で死亡給付。後遺症で高度障害（1級）認定時同額。 | 葬儀・生活費用。脳卒中死亡率高いので重要。 |
| 三大疾病特約（生前給付） | 診断時一時金100〜500万円（所定状態: 画像診断+障害持続）。 | 脳梗塞: 血栓塞栓で給付。脳出血: 出血量多め。くも膜下: 破裂診断即給付。 | 払込免除特約で保険料ストップ。 回数1〜無制限。 |
| 介護・所得補償保険 | 要介護時月5〜20万円（最大5年）。 | 後遺症（要介護1以上）で給付。脳出血に多い。 | 公的介護保険（1割負担）と併用。 |
ポイント: 三大疾病保障で「100%給付型」（診断即満額）がおすすめ。 加入時は告知書で過去病歴を正直に。給付は診断確定後請求。
まとめ
- 総負担軽減のコツ: 高額療養費+医療保険で実質負担10〜20万円以内に抑えられるケース多数。生命保険は三大疾病特約を追加で生前資金確保。
- 2025年トレンド: 医療費高騰で、民間保険の緩和型商品増加（例: アフラックREASON）。
- 相談先: 保険代理店やほけんの窓口で無料見積もり。税務署で医療費控除申告も忘れずに！
