銀行口座の凍結は、取引を一時的に制限する措置で、以下のような理由で発生します。
1. 凍結の主な理由
- 不正利用の疑い：マネーロンダリングや詐欺の疑い。
- 債務/法的問題：裁判所命令、税金滞納、差し押さえ。
- 本人確認の問題：住所や身分証明書の未更新、マイナンバー未登録。
- 利用規約違反：違法取引や不適切使用。
- 死亡/相続：口座名義人の死亡で相続手続きまで凍結。
- 休眠口座：10年以上取引がない場合（預金保険機構に移管）。
- 内部調査：銀行のセキュリティチェックやシステムエラー。
2. 死亡による凍結のポイント
- タイミング：銀行が死亡を知った時点（遺族連絡、訃報など）で凍結。死亡届提出では自動的に凍結されない。
- 影響：入出金、振込、引き落とし、カード決済など全ての取引が停止。
- 目的：相続財産保護、相続人間のトラブル防止。
3. 凍結解除の手続き
- 銀行に連絡：凍結理由を確認。窓口、電話、オンラインで対応（銀行による）。
- 必要書類：
- 死亡時：戸籍謄本（出生～死亡の連続）、相続人全員の戸籍謄本、印鑑証明、遺言書/遺産分割協議書（必要な場合）。
- 不正利用時：取引正当性の証明書類。
- 法的問題時：裁判所書類や弁護士相談。
- 解除方法：
- 遺産分割協議：協議成立後、書類提出で解除（1～2週間、メガバンク/ネットバンク）。ゆうちょは2～4週間。
- 仮払い制度（2019年改正相続法）：預金残高×1/3×法定相続分（上限150万円/金融機関）を遺産分割前でも引き出し可。
- 家庭裁判所仮処分：緊急時の引き出し対応。
- 記録確認：解除後、取引履歴や残高を確認。
4. メガバンク、ゆうちょ、ネットバンクの違い
- メガバンク（三菱UFJ、みずほ、三井住友など）：
- 支店網で対面相談可。手続きは1～2週間。書類簡略化や仮払い対応スムーズ。
- 死亡連絡が早く、凍結タイミング早め。
- ゆうちょ銀行：
- 独自書類（相続手続請求書など）が必要。手続きは2～4週間と遅め。
- 郵便局窓口対応だが、専門性低く複数訪問必要。少額（50万円未満）は簡易手続き可。
- ネットバンク（楽天、SBI、PayPayなど）：
- オンライン申請で最短（数日～1週間）。不正利用の監視厳しく、突然凍結多め。
- 窓口なしで郵送/提携郵便局対応。デジタル書類提出が便利。
5. 凍結防止策
- 定期的な情報更新（住所、連絡先、マイナンバー）。
- 取引継続（半年に1回程度の入出金）。
- 不審取引やパスワード共有の回避。
- 家族に口座情報共有、認知症時は任意後見制度活用。
6. 日本特有のポイント
- マイナンバー：未登録で凍結リスク。
- 休眠口座：10年未使用で預金移管。
- 差し押さえ：裁判所/税務署の命令は事前通知なしで実行。
7. アドバイス
- 凍結時は即銀行連絡。必要書類を早めに準備。
- 相続時は仮払い制度活用で急ぎの資金確保。
