胆石手術で「4万円の黒字」も可能！医療保険の給付金を最大限にもらう完全シミュレーション

胆石・胆嚢炎の治療（主に腹腔鏡下胆嚢摘出術）に対する生命保険・医療保険の給付金シミュレーションです。
シミュレーションの前提：

患者：69歳以下、年収500万円（一般所得）。
入院日数：5日（標準例）。
公的保険：3割負担、高額療養費制度適用（限度額認定証取得）。
民間保険：医療保険（入院日額5,000円、手術給付倍率20倍）。生命保険は死亡給付がメインのため、医療関連は医療保険特約を想定。
総医療費目安：50万円（入院・手術・検査含む）。
注意：実際の給付は保険契約・会社・既往症で異なる。保険会社に確認を。金額は2025年11月時点の目安（厚生労働省基準・保険事例に基づく）。

1. 公的健康保険の負担（参考：民間保険のベース）
2. 民間医療保険の給付金シミュレーション
3. 全体のキャッシュフロー例（標準契約）
4. 注意点・アドバイス

1. 公的健康保険の負担（参考：民間保険のベース）

項目	総額目安	3割負担（窓口）	高額療養費還付	実質自己負担
入院5日 + 手術	50万円	15万円	約6.3万円	約8.7万円

計算根拠：上限額 = 80,100円 + (総医療費 – 267,000円) × 1% ≈ 8.7万円。還付 = 15万 – 8.7万 = 6.3万円。

2. 民間医療保険の給付金シミュレーション

医療保険の入院給付金 + 手術給付金が主。胆石手術（腹腔鏡下胆嚢摘出術）は給付対象（倍率5〜20倍、多くは20倍）。既往症で不担保の場合あり。基本シミュレーション（標準契約）

給付種類	日額/倍率	給付額計算	給付金合計
入院給付金	日額5,000円 × 5日	2.5万円	2.5万円
手術給付金	20倍 × 日額5,000円	10万円	10万円
合計	–	–	12.5万円

実質負担軽減：公的実質8.7万円 – 民間12.5万円 = 保険でカバー超過（黒字4万円）。 例：メットライフ生命やプルデンシャル生命の基準で、腹腔鏡下胆嚢摘出術は20倍対象。

契約別バリエーション

契約パターン	入院日額	手術倍率	入院給付	手術給付	合計給付	実質負担（公的8.7万 – 給付）
低額契約（節約型）	3,000円	5倍	1.5万円（5日）	1.5万円	3万円	5.7万円
標準契約（上記）	5,000円	20倍	2.5万円	10万円	12.5万円	-4万円（黒字）
高額契約（充実型）	10,000円	20倍	5万円	20万円	25万円	-16.3万円（黒字）
日帰り手術（入院2日）	5,000円	20倍	1万円	10万円	11万円	-2.3万円（黒字）
重症（入院10日）	5,000円	20倍	5万円	10万円	15万円	-6.3万円（黒字）

ポイント：

入院給付：1日5,000円が標準（通算60〜90日限度）。
手術給付：総胆管結石合併で別途給付可能（1回/180日ルールに注意）。
生命保険の医療特約：死亡給付（例:500万円）以外に、上記のような入院・手術特約がつく場合が多い。

3. 全体のキャッシュフロー例（標準契約）

【治療前】：限度額認定証取得（保険者へ無料申請）
↓
【入院時】：窓口支払い 15万円（公的3割）
↓
【退院後】：
  - 高額療養費還付：6.3万円（3ヶ月後振込）
  - 医療保険給付：12.5万円（請求後1〜2ヶ月）
↓
【最終実質負担】：15万 - 6.3万 - 12.5万 = -3.8万円（保険でプラス）