子供の公的医療費助成が充実している日本では、民間保険は「補完」が基本。
「入るべき？」「いつ？」「どれ？」を1枚の表＋3ステップで解決します！
1. 結論：子供の民間保険は「3択」
| 目的 | おすすめ保険 | 加入率（目安） | 必要性 |
|---|
| ケガ・入院の補償 | 医療保険（入院日額型） | 30〜40% | ★★★（助成の穴埋め） |
| 教育資金＋死亡保障 | 学資保険 | 20%前後 | ★★（貯蓄代替） |
| 死亡のみ（ほぼ不要） | 死亡保険 | 5%未満 | ★（親優先） |
最重要：親の保険を先に完璧に → 子供は0〜1歳で医療保険 → 学資はNISAと比較。
2. 医療保険：助成の「穴」を埋める
| 項目 | 内容 |
|---|
| 助成でカバーされないもの | ① 入院時の食事代（1食460円） ② 差額ベッド代（1日5,000〜20,000円） ③ 先進医療（例：陽子線治療100万円〜） ④ 通院交通費 |
| 保険で解決 | 入院1日5,000〜10,000円給付 → 実質プラス収支 |
| 加入タイミング | 0歳（保険料最安） or 助成終了時（15〜18歳） |
3. 学資保険：教育資金の「貯蓄＋保障」
| 項目 | 内容 |
|---|
| 目的 | 大学費用（平均1,000万円）を確実に貯める |
| メリット | ① 死亡時全額免除 ② 満期金100%返戻（元本保証） ③ 生命保険料控除（年末調整） |
| デメリット | 低金利（返戻率100〜105%）→ NISAの方が高い場合も |
| 加入タイミング | 0〜1歳（払込期間短縮で返戻率UP） |
4. 死亡保険：ほぼ不要（理由）
| 理由 | 説明 |
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| 経済的損失なし | 子供が亡くなっても家計の収入減はない |
| 親の保険でカバー | 親が亡くなれば遺族年金＋死亡保険で子供の生活費確保 |
| 代わりに | 親の収入保障保険を増額（月10万円給付など） |
費用シミュレーション（0歳加入）
| 保険 | 月額 | 年間 | 18歳までの総額 | 満期・給付 |
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| 医療保険（SBI） | 580円 | 7,000円 | 126,000円 | 入院1日5,000円（生涯） |
| 学資保険（明治安田） | 3,500円 | 42,000円 | 756,000円 | 満期800万円 |
| 合計 | 4,080円 | 49,000円 | 882,000円 | 教育資金＋入院補償 |
家計目安：月4,000円 = 家計の1〜2%（無理なく継続可）
結論：
子供の保険は「医療保険1本」＋「学資は貯蓄と比較」
0歳で医療保険加入 → 月500円で一生安心
学資はNISAでOKなら保険不要
次にやること：
- 市区町村役場 → 医療証申請
- ほけんの窓口 → 無料相談（医療保険見積もり）
- NISA口座開設 → 学資代替検討
