クモ膜下出血は「脳卒中」の一つとして、医療保険や生命保険の給付対象になります。特に、三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）特約がついた商品で有利です。給付金は契約内容（入院日額、手術給付額、特約の有無）によって異なり、平均入院期間は2〜4ヶ月（約60〜120日）。公的医療保険の高額療養費制度（月上限約8万円）と併用で負担を軽減できます。以下に、典型的な給付例と注意点をまとめます。実際の金額は保険証券を確認するか、保険会社に問い合わせを。
1. 医療保険の給付例（入院・手術中心）
医療保険は、入院日額5,000〜1万円が基本。クモ膜下出血の場合、コイル塞栓術やクリッピング手術が対象で、手術給付が追加されます。診断一時金（三大疾病特約）がつくとさらに厚め。
| ケース（重症度） | 入院日数目安 | 医療費総額（3割負担） | 給付金目安（日額5,000円、入院1万円/手術5万円の場合） | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| 軽症（Grade1〜2、コイル、小出血） | 2〜6週間（14〜42日） | 10〜25万円 | 入院：7〜21万円 手術：5〜10万円 合計：62〜81万円 | 短期入院中心。リハビリ追加で+5万円。 |
| 中等症（Grade3、コイル、意識はっきり） | 2〜4ヶ月（60〜120日） | 20〜40万円 | 入院：30〜60万円 手術：10万円 三大一時金：50〜100万円 合計：90〜170万円 | 回復期リハビリで日数延びる。エリル点滴などの薬剤給付+数万円。 |
| 重症（Grade4〜5、意識障害、合併症） | 4〜10ヶ月（120〜300日） | 30〜60万円以上 | 入院：60〜150万円 手術：15〜20万円 三大一時金：100万円 合計：175〜270万円 | 水頭症や血管れん縮で追加給付。ICU日額上乗せ可能。 |
- 計算のポイント:
- 入院給付: 日額 × 日数（例: 5,000円 × 90日 = 45万円）。60日限度型が多いが、クモ膜下出血は長期化しやすいので無制限型がおすすめ。
- 手術給付: コイル塞栓術で5〜10万円、クリッピングで10〜20万円（入院手術増額特則適用時）。
- 三大疾病一時金: 診断確定で50〜100万円（特約による）。脳卒中（クモ膜下出血含む）で「所定の状態（例: 60日以上継続）」を満たせば支払い。
- 注意: 告知義務違反（過去の頭痛歴未申告）で給付否認のリスクあり。免責期間（90日）内に発症しても給付なし。
2. 生命保険の給付例（死亡・後遺障害中心）
生命保険は死亡保障が主ですが、三大疾病特約で一時金が追加。就業不能特約がつくと休業補償も。
| ケース | 保障内容 | 給付金目安（死亡保障500万円、三大特約50万円の場合） | 備考 |
|---|---|---|---|
| 生存・後遺症あり（例: 記憶障害・片麻痺） | 三大疾病一時金 + 就業不能給付 | 三大一時金：50〜100万円 就業不能：月10万円 × 3〜6ヶ月 = 30〜60万円 合計：80〜160万円 | 後遺障害等級（1〜14級）で追加50〜300万円（例: 等級5級で100万円）。介護費用に充てやすい。 |
| 死亡時（再出血など） | 死亡保険金 | 500万円（基本） + 三大特約50万円 合計：550万円 | 死亡率30〜40%の重症で適用。葬儀費用分として有効。 |
| 重度後遺症（植物状態） | 後遺障害一時金 | 等級1級：300万円 合計：300万円 | 脳卒中後遺症で等級判定。リハビリ費用補完に。 |
- 計算のポイント:
- 三大疾病保障: クモ膜下出血診断で一時金50〜100万円。条件: 「所定の状態が60日以上継続」または手術実施。
- 就業不能保険: 働けない期間（平均3〜6ヶ月）の給与補償。月収30万円なら月18万円給付。
- 死亡保障: 基本契約額全額（300〜1,000万円）。クモ膜下出血の死亡原因は再出血が主。
- 注意: 給付回数は1回限り〜無制限まで商品による。がんは診断でOKだが、脳卒中は厳しい条件あり。
全体の負担軽減例（中等症、3ヶ月入院）
- 公的負担: 高額療養費で月8万円上限 → 総医療費40万円 → 実負担24万円。
- 民間保険給付: 入院45万円 + 手術10万円 + 三大50万円 = 105万円。
- ネット負担: 24万円 – 105万円 = 81万円のプラス（余剰給付）。リハビリ・生活費に充てられます。
クモ膜下出血経験後の加入について発症歴があると一般の医療・生命保険加入が難しく、審査落ちや告知義務で制限がかかります。
- 引受基準緩和型保険: 持病OKの商品（例: アフラックの医療保険EVERシンプル）。部位不担保（クモ膜下出血関連の給付なし）で加入可能。月額2,000〜5,000円程度。
- おすすめ: 過去5〜10年以内の発症なら、アクサダイレクトやオリックス生命の緩和型を検討。加入前に無料相談（ほけんの窓口）でシミュレーションを。
活用のヒント（2025年最新）
- 高額療養費申請: 事前認定証で窓口負担を月8万円に抑える。
- おすすめ商品: コープ共済の三大疾病保険（一時金50万円〜、月額2,000円台）。 第一生命の特定疾病保障（三大疾病で一時金）。
- 相談先: マネーキャリアやナビナビ保険で無料相談。家族歴（未破裂動脈瘤）あれば事前加入を。
