がん、急性心筋梗塞、脳卒中という日本人の三大疾病に備える保険は、医療費だけでなく生活費や住宅ローンにも使える一時金が魅力です。しかし、商品選びを誤ると、肝心な時に給付を受けられないリスクもあります。
2025年現在、三大疾病保険のトレンドは、**「無制限100％給付型」が主流となり、保障内容は進化しました。しかし、支払い条件の実態は厳しく、がんは診断確定のみで比較的給付されやすい一方で、急性心筋梗塞や脳卒中では「60日以上の労働制限または後遺症」**が必要なため、軽症では給付のハードルが高いのが実情です。
三大疾病保険の詳細まとめ（2025年時点）
| 項目 | 内容（2025年現在の主流） |
|---|---|
| 対象となる三大疾病 | 1. がん（悪性新生物。上皮内新生物は除外or減額） 2. 急性心筋梗塞（60日以上の労働制限が必要な状態） 3. 脳卒中（60日以上の後遺障害が必要な状態） |
| 主な給付タイプ | ① 一時金型（診断・発病で100〜500万円などまとめて受取） ② 年金型（5〜15年間、毎年100万円など） ③ 入院＋手術給付型 |
| 給付回数 | ・無制限型（何度でも100％給付）← 2023年以降の新商品で急増 ・2回目以降50％減額型 ・1回のみ型 |
| 待機期間（免責期間） | がんは90日間（契約日から90日以内の診断は給付対象外） 心筋梗塞・脳卒中はなし |
| 保険期間 | 終身型（一生保障）／ 定期型（10年・65歳までなど） |
| 支払い条件の厳しさ | ・がん：診断確定のみ（上皮内がんは0〜50万円に減額が多い） ・急性心筋梗塞・脳卒中：60日以上の労働制限or後遺症が必要（軽症だと出ない） |
| 保険料目安（40歳男性・保険金額100万円・終身型） | 月額 2,500〜5,000円程度（無制限型は高め） |
2025年現在の人気商品比較（抜粋）
| 保険会社 / 商品名 | 給付回数 | 上皮内がん | 心筋梗塞・脳卒中の条件 | 月額目安（40歳男性100万円） |
|---|---|---|---|---|
| オリックス生命「Believe 3D」 | 無制限（100％） | 同額 | 60日労働制限 | 約3,200円 |
| 東京海上日動あんしん生命「三大疾病保険」 | 無制限（100％） | 同額 | 60日労働制限 | 約3,800円 |
| チューリッヒ生命「終身三大疾病保険プレミアムZ」 | 無制限（100％） | 同額 | 60日労働制限 | 約3,100円（最安クラス） |
| ライフネット生命「かけるがん三大疾病」 | 1回のみ | 同額 | 60日労働制限 | 約2,200円（安い） |
| SBI生命「も。」 | 無制限（100％） | 同額 | 60日労働制限 | 約3,000円 |
| メットライフ生命「三大疾病一時金」 | 2回目以降50％ | 0〜50万円 | 60日労働制限 | 約4,500円 |
三大疾病保険のメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 診断されたら即まとまったお金が受け取れる | 急性心筋梗塞・脳卒中の給付条件が厳しい（60日後遺症が必要） |
| 最近は「何度でも100％給付」が主流 | 上皮内がんは減額される商品が多い |
| 医療保険と違い、入院・通院日数に関係なく出る | 軽症の心筋梗塞・脳卒中では給付されない |
| 使い道自由（生活費・ローン返済もOK） | 保険料が医療保険より高い |
おすすめの選び方（2025年現在）
| 目的 | おすすめタイプ |
|---|---|
| とにかく何度でも安心したい | 無制限100％給付（オリックス・チューリッヒなど） |
| とにかく安くしたい | 1回のみ型（ライフネットなど） |
| 上皮内がんも同額で欲しい | 上皮内新生物も100％給付の商品 |
| 心筋梗塞・脳卒中も実質的に軽症でも欲しい | 「三大疾病」ではなく「生活習慣病保険」や「就業不能保険」を検討 |
三大疾病保険は「がんはほぼ確実に出るが、心筋梗塞・脳卒中はハードルが高い」のが実情です。
最近は「就業不能保険」や「収入保障保険＋リビングニーズ特約」の組み合わせのほうが実用的という声も増えています。
保険の相談や見直しについては保険の相談窓口から相談できます。
